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這不是一個(gè)危言聳聽的標(biāo)題黨，而是一篇可能會(huì)重塑你認(rèn)知的正經(jīng)科普文。
先說結(jié)論：錢不夠要貸，錢足夠更要貸。
不廢話、直接上干貨
理由一：貨幣貶值快過貸款利率
統(tǒng)計(jì)通貨膨脹的宏觀指數(shù)有很多，我們這里用一個(gè)最簡單的數(shù)據(jù)來說明好了，那就是M2總量。
什么是M2呢，其實(shí)就是市場上流通的貨幣總量，經(jīng)濟(jì)學(xué)上廣義的貨幣總量通常指的就是M2。央媽今年又印錢了，直接導(dǎo)致M2增長：市場上的錢就變多了，那么自然而然的購買力就降低了。
比如說，我們現(xiàn)在有100塊錢，今年M2增長了10%，那么明年我們100塊錢的實(shí)際購買力就變成了100/1.1=90.9元了，平白無故就少了9.1元，找誰說理去？
剛才的M2增長率是羊老濕胡謅、假設(shè)的，那現(xiàn)在我們的M2年均增長率實(shí)際是多少呢？央行公布的2018年9月的M2同比增長為8.3%，好像情況也沒好到哪去？
也就是說，我們?nèi)绻?5萬元，3年之后按貨幣發(fā)行總量的增速來算它的購買力就變成了11.81萬元。
撐住！再給你個(gè)暴擊！8.3%的增長率還算好了，咱們再來看看歷年以來M2的增速！看下圖黃色部分的百分比就行。
怎么樣？是不是有點(diǎn)驚悚？
其實(shí)這就是為什么越有錢的人負(fù)債越高的原因：減少儲(chǔ)蓄率、增加負(fù)債，以防止財(cái)富被稀釋。
畢竟錢越來越不值錢，現(xiàn)在我們借銀行10萬元花了，看似要還很多利息，其實(shí)這10萬元過幾年早就不值10萬元了。
銀行的錢是最難借的，越有錢才能借到銀行的錢。所以理論上，只要你的年貸款利息不高于目前的M2同比增長的8.3%，提前貸款總是能跑贏購買力下跌的。更重要的是，你提前享受到汽車給你帶來的便利和愉悅。
那目前短期貸款利率的正常水準(zhǔn)一般是多少？因?yàn)槊總€(gè)人的收入、信用等級(jí)不同，能在銀行貸到的短期利率是不同的，所以沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以套用，但我們還是可以通過2種途徑了解常規(guī)的短期貸款利率的行情價(jià)。
1、央行政策
按照央行建議的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，一至三年（含三年）、三至五年（含五年），這兩種周期的貸款基準(zhǔn)年利率都是4.75%。
2、微信、支付寶、各家銀行app
先舉2個(gè)反面案例。下圖是某位信用良好的同學(xué)在微信微粒貸里查到的借款額度，官方寫的是“日利率萬分之3.5”，小心喲！你算算就知道了，其實(shí)年利率是12.775%，相當(dāng)不便宜！
然后是支付寶的“螞蟻借唄”，日利率萬分之4.5，然后你用萬分之4.5乘以365天，那么可得年利率16.425%。呵呵，這就更貴了！
咱們再以建行非常出名的快貸來看看市場利率，下圖是實(shí)際發(fā)生的貸款，年利率為5.6%，良心很多有沒有？所以，要貸款直接找銀行！
綜上，貨幣在貶值，貸款利率小于貨幣貶值速度，那貸款就是薅銀行羊毛啊~
同志們，這羊毛咱們該不該薅？
理由二：理財(cái)收益高于車貸利率
沒有對比就沒有傷害，繼續(xù)拿15萬做例子。假設(shè)我手頭有15萬，要買的車剛好也是15萬，我們有兩個(gè)選擇：
選擇一：全款買車
那15萬就都給4S店了喲~
選擇二：貸款買車
我們首付3成，15萬那就付4.5萬，貸10.5萬。
目前車貸每年利息按央行基準(zhǔn)貸款利率4.75%（一至三年）計(jì)算，每個(gè)月等額還款，則3年期共需支付利息7866元。
我們首付了4.5萬，手里還剩10.5萬，我們把這10.5萬元去做理財(cái)，我們就按騰訊理財(cái)通理財(cái)產(chǎn)品最高的6.96%來計(jì)算，這3年下來，我們能夠拿到多少收益呢？答案是23485元。
你可能說理財(cái)通這收益率是不是有點(diǎn)高了？嗯，沒錯(cuò)啊，最近行情不好啊，上周（10月23日）余額寶的收益率都跌成狗了，跌到2.66%了。
2.66%確實(shí)低，為了計(jì)算更科學(xué)一點(diǎn)，我們就按余額寶近一年的平均年收益3.71%來計(jì)算。
那么這3年下來，10.5萬元我們能夠拿到多少收益呢？答案是12125元。
顯而易見，如果你選擇車貸，你三年內(nèi)需要給銀行的利息是7866元，但你在理財(cái)平臺(tái)能賺到1.21萬-2.29萬。
1.21萬減去7866塊，這不至少還能賺4259元？
所以，用車貸你沒有虧，反而賺了。以上提及的理財(cái)渠道都是非常大眾化、為人熟知的、信譽(yù)度高的理財(cái)品牌。
有朋友可能會(huì)說，3年凈賺這么點(diǎn)多費(fèi)勁？這事要緊的不是賺多少，而是心里有桿秤，車貸這事到底用不用？現(xiàn)在心里是不是有結(jié)論了？
道理雖然懂，但奈何套路多
套路一：手續(xù)費(fèi)
汽車廠商雖然能提供不錯(cuò)的貸款優(yōu)惠方案，但你在4S店買車用車貸的話，一般情況下你都需要交一筆手續(xù)費(fèi)，金額不等，大概3500-4000塊左右。
這筆錢沒有別的意思，就是4S店要賺的一部分。其實(shí)這無可厚非，畢竟純賣裸車并不怎么賺錢，現(xiàn)在的行情是——經(jīng)銷商必須得通過多元化的收入來源才能支撐其發(fā)展，舉個(gè)例子你就秒懂了。
廣匯集團(tuán)是全國最大的經(jīng)銷商集團(tuán)，他們是上市公司，所以財(cái)報(bào)信息都是公開的。2016年廣匯集團(tuán)毛利潤里面，整車銷售只占了40%，一半都不到哦，而且賣車的毛利率才4.04%，是他們業(yè)務(wù)板塊里毛利率最低的。
第二大來源是維修服務(wù)，占到了29%。第三大來源就是傭金代理了，占比19%，這里說的傭金代理，指的就是保險(xiǎn)和車貸傭金。這筆收入的毛利率還可以，所以手續(xù)費(fèi)是避免不了的。
套路二：首付低、審批快
這個(gè)才是真坑！找銀行借錢，少不了要提供各種證明，證明你信譽(yù)不錯(cuò)、能還得起，手續(xù)上是要繁瑣一些。但有些朋友確實(shí)滿足不了銀行的要求，那怎么辦呢？
“一成首付”、“零首付”就出現(xiàn)了。
正經(jīng)4S店是沒有“一成首付”、“零首付”這些的。根據(jù)2017年頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%。那些被廣告轟炸誘惑的朋友小心了，選擇了“非常態(tài)”的貸款方式，實(shí)際上你是用了更高利息的貸款買車。
在4S店，人家是算完幾千上萬的優(yōu)惠價(jià)以后才談的車貸，那些“一成首付”是原價(jià)算的，這還不包括后續(xù)出現(xiàn)的各種費(fèi)用、各種要求、各種扣款。
所以，選擇車貸：
①請直接對接銀行的分期業(yè)務(wù)，沒有中間的擔(dān)保公司。②找汽車廠家的金融業(yè)務(wù)，這個(gè)汽車廠商官網(wǎng)會(huì)有介紹。
正經(jīng)地總個(gè)結(jié)
金融金融，金貨融通或者說資金融通謂之金融。人類自智人以來從以物易物到物款交換，再從物款交換到款款交換，貨幣的發(fā)明使得人類能夠更快更效率的生產(chǎn)及交換。我們不用生產(chǎn)幾萬件衣服去換一輛車，也不用生產(chǎn)幾千輛車去換一個(gè)機(jī)床。
現(xiàn)代金融的發(fā)展壯大，為社會(huì)發(fā)展提供了源源不斷的助力。票據(jù)、股票、債券給生產(chǎn)者提供了擴(kuò)大的資本，給消費(fèi)者提供了更加便捷的消費(fèi)工具，給資金方提供了可觀的資金收益。
尤其到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)app輕輕一點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品可以給我們攢下孩子的奶粉錢，銀行提供的快貸則可以讓我們提前對消費(fèi)進(jìn)行升級(jí)。
貨比三家是每個(gè)買車人都會(huì)做的功課，在此之外，你更可以提前了解一下各種車貸給你帶來的方便和額外的收益。
不過羊老濕也要提醒大家，車貸雖好，但也要仔細(xì)評(píng)估自己的還款能力，理性消費(fèi)、膽大心細(xì)，不要被畸形的利率誘惑，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)同樣如此。
這里借用銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清的原話：“高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過6%的就要打問號(hào)，超過8%的就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”
嗯，大家不要問我這貸款方案劃不劃算了，一來每個(gè)人的收入、信用等級(jí)不同；二來，紙上得來終覺淺，預(yù)知此事要躬行，不妨自己先算算，多比較，如此才能成為精明又機(jī)智的老司機(jī)喲~
后面的故事
“兄弟，我打算買車了”
“妖~可以啊，看上哪臺(tái)了？”
“大概看了一圈，打算買傳祺GS4，但是買房裝修才沒多久，首付有點(diǎn)緊張啊……”
“哦，這樣啊！我現(xiàn)在在電梯里，信號(hào)不好我先掛了……”
……
……
……
“等等！你給我回來，我不是要借錢！”
不是借錢那都好說啊！
這位兄dei原來是要找羊老濕問車貸的事，他們公司有個(gè)年金政策，買車有貸款優(yōu)惠，但他心里完全沒點(diǎn)數(shù)，不知道這優(yōu)惠值不值。
目前不少企業(yè)都有繳納年金的福利政策，個(gè)人在工資收入中出一小部分錢，企業(yè)補(bǔ)貼大頭，找一個(gè)比較靠譜的理財(cái)機(jī)構(gòu)為這些財(cái)富進(jìn)行增值。
國內(nèi)呢，做年金業(yè)務(wù)的大多還是四大行。四大行拿到了這么一筆巨額“存款”，自然也會(huì)回饋一些好的政策，便宜的車貸正是其中之一。
這車貸利率有多低呢？首付20%，貸5年，年利率2.8%。聽到這個(gè)數(shù)據(jù)羊老濕都愣住了，這么低的利率，那還等什么呢？
不買就是虧！不買不是中國人啊！
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